互联网重构借贷格局 网络平台进场圈地P2P疯长
发布时间：2013-11-08 09:15 来源：网络转载 浏览量：1508
随着互联网技术的突飞猛进，金融领域的众多门槛被新技术所突破。拉卡拉、支付宝、财付通，这些第三方支付工具打破了传统商业银行所垄断的支付结算体系，让创新成为可能；人人贷、拍拍贷，这些P2P贷款平台与传统金融机构竞争小微业务；余额宝、百度百发，更是在资管领域大步向前。面对互联网企业草根金融的突破，传统金融机构也纷纷触网，平安集团陆金所、招行小企业e家应运而生。
互联网正在改变中国金融格局。金融市场交易成本大幅降低，大数据更是打破了金融体系固有的垄断格局。一个被称为P2P网络平台的东西，已成功“入侵”我国金融市场，并显示出勃勃生机。一贯森严的传统借贷门槛，正在被“野蛮生长”的互联网金融消解。金融市场借贷格局正被深度重构。
P2P网络借贷平台疯长
数据显示，在2009年，国内P2P借贷平台只有9家；到了2012年末，已增长至110家；而截至2013年第一季度，已经至少有132家P2P借贷机构。根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》统计的数据，2012年末，可统计的P2P平台线上借款余额将近100亿元，投资人超过5万人，若加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将倍增。
虽然P2P网络借贷平台不能根本解决小微企业融资难题，目前也不能与传统金融分庭抗礼，但是，P2P网络借贷平台让民间金融得以阳光化发展，让商业银行有了危机意识。更重要的是，它告诉金融市场，一个新时代已经到来，很多“不可能”将变成“可能”。
P2P这种互联网金融的创新模式来自于美国，美国第一家做P2P的企业LendingClub自2006年成立至今，其贷款额已经超过10亿美元。不过，美国的P2P基本上都是做纯信用中介，而国内做P2P网络借贷平台的模式更多元化，一方面对出借人的资金提供担保，另一方面也对贷后资金进行管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色，其深层次原因在于国内征信体系不完善。
小微企业资源从银行“出逃”
尽管国内经济回暖迹象已现，银行对小微企业贷款供给也有所增加，但长期以来小微企业融资难的问题并未从根本上得到缓解。银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%。实际上，小微企业普遍要求获得资金速度快，在此前提下可以承受相对较高的利率。
针对个人消费贷款，银行普遍也有较高的要求，比如同样需要房产等抵押物；如果通过信用卡做分期，则授信额度相对固定。因此，这就给借贷双方自主定价、定额度的P2P网络贷款带来了业务空间。可以说，P2P网络贷款平台的出现，在一定程度上分流了银行等正规金融机构放贷融资的客户资源。
对于小企业而言，中欧陆家嘴国际金融研究院在课题报告中说，互联网、电子商务和电子支付的快速普及为P2P网络借贷平台的发展奠定了技术条件，而我国长期的“金融压抑”现象则赋予了P2P网络借贷平台的需求空间。在“金融压抑”下，我国正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题，而P2P的融资模式在一定程度上可以实现民间金融阳光化，且大幅降低信息不对称程度和交易成本，是对现有银行体系的有益补充。
随着客户的积累和借贷双方交易数据的增加，为了扩张规模，部分P2P网络借贷平台公司的业务模式转化为了“线上交易，线下撮合”，其中，债权转让和理财日益成为了重要业务。为了提高运营效率，P2P公司找到项目往往就会先垫款，然后再公布其理财项目，提供的理财产品投资收益率一般为8%至20%，远高于银行理财产品、货币基金，甚至信托的收益率。在业务流程中，这些P2P平台公司实际形成资金池，与传统金融机构无异。
银行分食P2P市场或改变行业格局
近期，招行悄然试水P2P业务，该行针对小微企业贷款业务的“小企业e家”栏目已上线投融资业务。招行也成为继平安集团陆金所之后第二家触网的传统金融机构。
业内人士认为，传统金融机构分食P2P网贷市场或将改变现有的P2P网贷格局。虽然P2P在中国出现已经6年了，在金融圈里也被人津津乐道，但在普通老百姓眼中，它仍然是一个神秘的未知行业，充满诸多变数。银行涉足P2P网贷，对既有的P2P行业积极影响有两方面：一是促进利率市场化，进一步提高中国金融开放和发展的可能；二是说明传统金融机构开始看好互联网金融的新型模式，有利于整个市场的扩大。
任何一个行业的兴起要经过一个优胜劣汰的过程，未来网贷行业也必然面临一次大洗牌。目前行业的总体情况是鱼龙混杂，但随着传统银行的进入，意味着监管层将加大对这个领域的监管力度，尽快出台P2P网贷行业相关标准，设定行业门槛，淘汰不合规的平台。这对整个行业来说将是一种进化，同时也能使整个行业更加规范、阳光。
随着征信系统、监管以及这个行业本身的不断完善，拼到最后的一些成熟的、有实力的P2P网络借贷，必将在民间金融领域屹立前行，并且“分食”银行等正规金融机构在小微实体企业、民间消费需求的融资份额，届时金融服务市场也将出现更清晰的格局。 (都市快报)